2018年，委托人张女士在宜人贷办了一笔7.5万元分期贷款，分36期偿还。这笔贷款仅还了8期，也就是用了8个月，不知什么原因，她又办了其他贷款把这笔贷款提前结清了，前后共还了12万多。

因为她的其他贷款还不上，想协商还款就找到了我们。我先简单计算了一下宜人贷这笔贷款的还款，发现她提前结清的数额，不但息费一点没减少，反而比正常用款36期息费还要多，这笔贷款的实际年化利率高达35.99%，是一笔高利贷。

我再以自己独创的方法详细计算，发现按传统民间借贷的计算方式，张女士多还了近4万元，按年利率24%的计算方式，多还了3.6万元，按年利率36%的计算方式，也多还了3万多，这是一笔不小的数目，值得打官司要回来。

张女士年纪不大，是我们非常欣赏的委托人类型，事不多，很爽快，还全心全意信任我们。由于她的这笔贷款退款反复协商无效，又不想放弃，无奈只得委托我们打官司。

接受委托后，魏律师压力山大，案件前后研究好几遍，毕竟这是新类型案件，估计裁判者都很陌生，且案件不容有失，否则张女士的人生都毁掉了。我分析宜人贷严重违法，应该能打回来，但是仍然存在未知的风险。

具体难度一在于实际操作的问题。这个案件说起来很简单，就是退还超额还款，但是如何操作难度可谓相当大，别说普通人了，大部分律师都搞不懂“贷款性质”、“分期贷款”、“等额本息”、“利息年利率”、“实际年化利率”的概念和意义，这都是不得不去研究的东西。

难点二在于证据的问题。很多人都应该知道，绝大多数贷款平台，当你结清之后，是一定立即在后台销毁合同等材料的，你想维权都没有证据。张女士一开始也是这样，因为当时没有想太多，没有那个意识，好在我们也渡过了这个难关。

难点三在于计算的问题。如何把法律规定简单的年利率标准落实到真正的分期贷款中，这种计算太复杂了，且法律依据不足，对方也可能懂也可能不懂，裁判者基本都是懵的，我们如果不懂，或者解释不清楚，科普不到位，也很难顺利。

开庭时，对方来了两个专业代理人，试图使劲把水搅浑，拿着合同所谓的约定，从各个角度反复挣扎，无论仲裁员、助理，还是我方当事人都被他们绕得云里雾里的，我不得不一边牢牢抓住关键点，一边拿着准备充分的材料去反驳他们，并且庭后与办案人员积极沟通。

在等待裁决的漫长时期，我们依然压力山大，毕竟仲裁是一局定胜负。2021年平安夜，我们收到了仲裁裁决书，不仅全部保护，连仲裁费都由对方承担，结果大获全胜。张女士非常满意还给我发了微信红包以示感谢，我也非常高兴，一来有了直接对抗贷款平台或高利贷的实践经验，二来能够从裁判者的角度了解了他们的计算方式，三来这个成功案例对未来再次维权起到了很好的参照作用。