当下消费者的“保险”意识逐渐增强，相比在线下保险公司投保，“网上买保险”不仅方便快捷，而且部分产品价格也会更优惠，因此受到越来越多的消费者青睐。与线下投保一样，“互联网投保”也须做足功课。互联网技术提高了投保的便利性，线上保险销售时强调“消费体验”，却忽略保险产品信息披露和条款提示说明义务。消费者仅依靠“客户告知”作为投保风险的主要筛选手段，“通过app广告低价诱导”、“销售误导和变相强制搭售”等方式“被投保”，极易造成消费者与保险公司之间的理赔纠纷，导致“投保容易、理赔难”现象的发生，给消费者理赔带来极大困难与不便，甚至引发法律纠纷。49岁的李某便遇到了线上投保理赔的困扰，理赔不得，从而将某保险公司诉至解放法院。法官以案说法，释法明理。

案情缘由

      据了解，李某于2020年6月通过网络平台在被告某保险公司投保“百万医疗险”一份，保险期限12个月。李某按照合同约定缴纳保费900余元。2020年11月，李某被诊断为xx癌症ⅢA期于某医院住院治疗，在此之后长达8个月的时间里接连8次累计97天住院治疗及两次药房购药，累计支出医疗费255166元。其中，前三次住院支出医疗费共计90502.71元，且全部自费；之后五次住院支出医疗费，李某按照基本医疗保险身份扣除基本医保报销、大病保险报销后的个人自费合计42531.11元(8198.23元+7188.36元+9525.02元+8643.62元+8975.88元)；为治疗疾病两次购药合计支出4474元。

      癌症的突然出现对李某的生活来说是沉重的一击，高昂的医疗费让本就不富裕的家庭雪上加霜，本以为依靠保险可以缓解一部分经济负担，却没想到2021年3月，某保险公司以“李某在投保时未如实告知其在投保前两年内存在住院情况，违反了如实告知义务”为由，通过发送短信方式通知李某已解除双方之间的保险合同，将李某交纳的900余元保费全部予以退还，并对李某提出的支付保险理赔金194207.82元的要求予以拒赔，故而形成本案纠纷。

       经查明，2018年10月、2019年6月，李某分别因颈部软组织损伤、腰椎间盘突出疼痛住院治疗。李某以上两次住院治疗记录，即某保险公司所称的李某投保时未如实告知保险公司两年内住院治疗情况。

      审理认为：本案不能认定因李某存在故意或重大过失未履行如实告知义务，导致某保险公司丧失了拒绝承保的权利的情形；认定某保险公司解除涉案保险合同的行为不发生法律效力，其应对李某提出的因治疗xx癌ⅢA期而发生的医疗费用的理赔请求承担保险赔偿责任。

      理由如下：

     1、李某系通过手机APP网上进行本案投保，某保险公司提供的相应“网上投保流程演示视频”虽然反映出有被保人健康告知的内容，但要完成整个网上投保过程，也必然会在网上点选“我已阅读并同意”的选项。李某在网上点选“我已阅读并同意”,仅是某保险公司在网上设定的投保人投保流程而已,显示某保险公司对投保人健康告知义务有提示,但不足以证明某保险公司就相关事项妥善、尽职地进行了询问。

      2、从李某投保前两次住院病历可以看出，两次住院检查治疗的过程，并未反映出其存在患有癌症等重症的问题。同时，涉案保险合同将“椎间盘突出症”、“甲状腺结节”等成年人群体高发、常见的病症，作为投保人需承担健康告知义务，否则保险公司有权解除合同、拒绝理赔的病症，显然对被保险人的健康告知义务要求过于严苛，造成保险公司通过行使合同解除权，从而不承担保险责任的情形过于宽泛，导致双方权利义务失衡。

      综上，根据相关法律规定，最终判决确认被告某保险公司2021年3月解除与原告李某之间的涉案保险合同的行为不发生解除合同的法律效力;被告某保险公司向原告李某支付保险理赔金126805.04元（42531.11元（个人自负费用某保险公司应按照100%比例进行赔付，符合保险合同约定）+80701.63元（前三次住院医疗费用134502.71元，按照合同约定，某保险公司承担60%的理赔责任，为80701.63元）+4474元（购药费用4474元，符合合同约定的100%理赔条件，另扣除某保险公司已退还的901.70元保费）。

法官提醒

       线上买保险注意事项：第一，选择正规线上渠道，包括保险公司官方网站、官方APP、微信公众号以及持牌照的保险中介网站等。第二，货比三家。线上投保前，可对各家保险公司的同类产品进行对比，了解保额、保费、保障期限、保障范围等重要信息后再决定。第三，点击确认购买前，应仔细阅读保险条款。无论是线上还是线下，买保险必须看清条款。认真阅读条款内容、投保须知、免责事项等。如果遇到不明白的细节，可以立即拨打保险公司客服热线寻求解答。第四，切勿轻信自媒体平台发布的销售信息，例如，朋友圈转发的使用“秒杀”“全国疯抢”“限时限量”等用语的销售误导，学会提高自我保护意识，避免冲动消费。

      另外，有些人觉得网上投保方便，隐瞒病史，这也是网上买保险好买不赔的原因。作为投保人，应如实告知健康情况。建议大家一定要谨慎对待，不然容易为日后理赔埋下隐患。所有保险都有合同，意味着具有法律效益，赔不赔、赔多少和怎么赔都是要根据保险合同里的条款决定的，因此，购买保险看清条款最重要，和网上还是线下买并无关系。

       原标题：《解放法院：49岁女士投保百万医疗险，不幸患癌后向保险公司申请理赔近20万元竟遭拒？该如何判？》